Magyarországon is népszerűek az ingatlanfedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök, amelyek összege akár 10-15 millió forint is lehet. Fontos kérdés ugyanakkor, hogy kik kaphatnak ilyen típusú hitelt a pénzintézetektől. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték az aktuális banki gyakorlatokat.

Mennyi személyi kölcsönt kaphatunk?

Minden bank meghatározza a felvehető személyi hitel minimális és maximális összegét, ami akár bankon belül is változhat attól függően, hogy melyik hitelterméket választjuk. Általánosságban elmondható, hogy szabad felhasználásra és hitelkiváltásra a legkisebb felvehető összeg 300-500 ezer forint körül mozog, míg a maximum általában 10 millió forint. Az UniCredit és az Erste azonban akár 12 millió forintot, a CIB pedig akár 15 millió forintot is ad, amennyiben elegendő jövedelmet tudunk igazolni.

Mire lehet személyi hitelt igényelni?

Amennyiben szabad felhasználásra igényeljük a személyi kölcsönt, akkor nem szükséges a bank felé igazolni, hogy mire fordítottuk a kapott pénzt. Ugyanakkor találhatunk olyan hiteleket is, amelyek kifejezetten lakásfelújításra vagy autóvásárlásra igényelhetők, ám mivel a kamat jellemzően ezeknél sem alacsonyabb, nem feltétlenül érdemes megkötni ezzel a kezünket.

Ha meglévő hitelünket szeretnénk kiváltani egy új személyi kölcsönnel, például azért, hogy csökkentsük a finanszírozás havi költségét, akkor is hasonló kamatot kaphatunk. Fontos jelezni azonban a bank felé, hogy hitelkiváltást szeretnénk. Ilyenkor ugyanis a régi hitel törlesztőrészleteivel nem számolnak akkor, amikor ellenőrzik, elegendő-e a jövedelmünk az új kölcsönhöz

Mekkora jövedelemmel lehetünk hitelképesek?

A bankok többsége az aktuális nettó minimálbértől hitelez, ami 2024-ben 177 400 forint, de vannak olyan bankok, ahol a nyugdíjasok alacsonyabb jövedelemmel is kaphatnak hitelt.

Azonban csak a pontos hitelösszeg, kamat és futamidő ismeretében derül ki, hogy mekkora jövedelemre lesz szükségünk. A bankok általában a nettó jövedelem legfeljebb 50-60%-áig engedik elmenni a havi törlesztőrészletet attól függően, hogy a bevétel kevesebb vagy több 600 ezer forintnál.

Kell bankszámla a hiteligényléshez?

A legtöbb banknál legalább 3 hónapja kell jól beazonosíthatóan bankszámlára érkeznie a jövedelemnek ahhoz, hogy hitelt kaphassunk. A vállalkozóknál más a helyzet, mert tőlük általában NAV jövedelemigazolást kérnek, és nem a bankszámla alapján tájékozódnak a bevételről.

Milyen jövedelmeket fogadnak el a bankok?

Az alkalmazotti jövedelem elfogadása szinte minden banknál egyértelmű. Készpénzes jövedelem elfogadása kevésbé gyakori, de vannak olyan bankok, ahol ez is elfogadható. A külföldről származó jövedelem is csökkenti a választható bankok körét, ráadásul a szóba jöhető országok listája is nagyon eltérő.

Vállalkozói jövedelemmel többnyire megfelelünk, de az elvárt minimális jövedelem összege és annak számítási módja eltérő lehet az egyes bankoknál.

Az öregségi nyugdíj hitelképes bevétel, de figyelni kell arra, hogy az adós a futamidő végén fiatalabb legyen 65-72 évesnél.

Hogyan kaphatnak hitelt a fiatalok és az idősek?

Elméletben 18 éves kortól vehetünk fel hitelt a bankoktól, de a pénzintézetek inkább 20-21 éves kortól hiteleznek. Egyes esetekben 18-21 éves korban is kaphatunk hitelt, de csak idősebb adóstárssal.

Felső korhatár is van: ez általában 65-72 év, amit nem tölthet be az igénylő a futamidő végéig. Idősebbek is kaphatnak kölcsönt, de ehhez rendszerint fiatalabb adóstárs bevonása szükséges.

Mióta kell a jelenlegi munkahelyünkön dolgoznunk a hitelképességhez?

Határozatlan idejű munkaszerződéssel legalább 3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges ahhoz, hogy banki hitelt kapjunk. Néhány bank 6 hónap folyamatos munkaviszonyt kér, és ebből kell legalább 3 hónapot a jelenlegi munkahelyünkön töltenünk. A folyamatosság itt azt jelenti, hogy a két munkahely között nem telt el 30 napnál több idő.

Fontos kitétel még, hogy hiteligényléskor nem lehetünk próbaidő vagy felmondási idő alatt.

Okozhat nehézséget egy már meglévő hitel?

Általában nem probléma a meglévő hitel, de a bankok figyelembe veszik ennek a hiteltörlesztőjét is, amikor ellenőrzik a jövedelmünket. Ezen kívül egy meglévő hitelkártya vagy folyószámla-hitelkeret is számít, ezek 5%-ával ugyanis hiteltörlesztőként számolnak a bankok.

Jó tudni, hogy egyes bankoknál a heti fizetésű hitelek megléte kizáró ok lehet.

Mire számíthatunk kölcsönzött munkaerőként?

A kölcsönzött munkaerő foglalkoztatása néhány banknál korlátozhatja a hitelfelvétel lehetőségét. Ha azonban a kölcsönzött munkavállalót a cég már saját állományba vette, akkor a kölcsönzéssel létesített munkaviszony dátuma lehet a munkaviszony kezdete.

Hogyan hat a határozott idejű munkaviszony?

Bár a határozott idejű munkaszerződés kevésbé előnyös a bankok számára, azonban vannak pénzintézeteket, amelyek elfogadják. A Bankmonitor szakértői szerint a bankok általában megnézik, hogy mennyi időre szól a munkaszerződés, a hitel futamideje pedig nem haladhatja ezt meg.

Forrás:https://hvg.hu/kkv/20240418_ki-kaphat-ingatlanfedezet-nelkuli-hitelt-most-magyarorszagon